中小銀行 如何參與消費貸競爭

近期，銀行消費貸“價格戰”輪番打響，貸款利率一降再降。多家銀行推出優惠活動，部分產品的貸款利率降至“2字頭”，甚至有的貸款利率跌破了2%。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受中國經濟時報採訪時表示，銀行積極發展消費貸業務，並且利率水平較低，從宏觀方面有助於擴大內需，穩定經濟增長，從微觀方面有助於滿足居民消費需求，降低居民消費成本。因此，在綜合平衡宏微觀影響的基礎上，銀行需要做好產品研發和市場營銷，滿足居民消費中的合理信貸需求。

中國銀行研究院研究員葉銀丹向中國經濟時報表示，當前爲了吸引客戶，銀行之間消費貸產品展開了較爲激烈的競爭。一方面，當前消費市場相對疲弱，居民消費信心不足、對未來收入預期不佳，通過貸款來消費的意願不強，造成銀行消費貸業務競爭十分激烈。另一方面，下調消費貸利率是銀行爲了刺激消費、支持經濟增長，以及響應政策號召和滿足自身展業需求的一種營銷策略。

“銀行間消費貸業務的‘價格戰’，主要是市場行爲。對銀行來說，要增加消費貸業務，降低消費貸利率是較爲有效的刺激方式。不過，商業銀行需要注意如何有效控制消費貸風險，特別是對於還款能力較弱的消費者。”上海交通大學安泰經濟與管理學院、中國發展研究院副研究員鍾輝勇在接受中國經濟時報採訪時說。

葉銀丹預計，消費貸業務未來發展將呈現三大特點，一是加快數字化轉型和創新。消費貸業務將繼續向線上化和數字化轉型，提供更加便捷、高效的服務。二是推動產品差異化和服務優化發展。同時，銀行將優化客戶服務體驗，提供更加靈活的還款選項和更優質的客戶服務，以增強客戶滿意度和忠誠度。三是做好風險管理和監管合規。銀行需要遵守監管機構的規定，如利率市場化原則、不良貸款率控制等，確保業務的合規性。預計銀行將更加註重業務風險防控與業務可持續問題，避免過度競爭導致的市場風險。

對於中小銀行應該如何參與消費貸的良性競爭，婁飛鵬認爲，中小銀行需要充分發揮自身優勢，結合主要服務的客戶羣體或者區域經濟特點，創新針對性消費信貸產品，更好滿足居民的消費信貸需求。中小銀行需要做好客戶准入，圍繞客戶真實的消費信貸需要提供信貸支持，防止過度營銷等引導客戶不顧個人實際情況超前消費或者盲目消費。

在鍾輝勇看來，可以通過在不同環節採取更好的策略來合理增加消費貸規模。比如對目標客戶羣體的深入分析識別，通過推出多樣化的消費貸產品、線上線下結合的營銷策略、提升消費貸審批效率等措施，提升消費貸銀行端的服務。

中小銀行可以更好利用大數據和人工智能技術，建立更爲精準的客戶畫像，以及針對不同羣體客戶的信用評估模型，識別高風險的客戶進而降低違約率。儘量分散貸款組合，避免集中在某一行業的客戶羣體。另外，加強貸後的監控與管理，定期評估客戶的還款能力，及時發現潛在的風險。

葉銀丹建議，中小銀行應該根據市場需求，開發多樣化的消費貸產品，滿足不同客戶羣體的需求。例如，可以推出針對特定消費場景的貸款產品，如旅遊、教育或家電購買等，提供個性化的還款方案和優質的客戶服務，以增強用戶體驗和滿意度。

“面對大型銀行的競爭壓力，中小銀行可以通過與其他銀行、金融機構或科技公司的合作，共享資源、技術和客戶基礎，形成競爭優勢。”葉銀丹說，通過合作，中小銀行不僅可以提高自身的市場競爭力，還能夠更好地控制風險，實現可持續發展。

關於風險管控，葉銀丹認爲，中小銀行應建立健全內部風險管理體系，包括信用風險、市場風險、操作風險等，並確保風險管理措施覆蓋所有業務流程。通過制定風險管理政策，覈定客戶等級和風險限額，確定客戶授信總額等方式，實現風險的預先控制、過程控制和事後控制。加強科技在風險管理中的應用，利用大數據、AI等技術進行風險評估和信用評分，提高風險識別和預警反應的速度和準確性。