理財健診－美股、美高收 提升下檔保護力

以小梅的資金來看，目前的買房資金壓力並不大，主要是退休資金儲備速度與金額是否足夠。

由於小梅目前是單身，買房目標主要應以小坪數房爲主，若拿一般都會區市價每坪40萬元來計算，25坪房總價1,000萬，用貸款八成來計算，自備款只要200萬，就算加入購屋之後所需的傢俱、修繕、裝潢等50萬元費用，也僅佔陳小梅總資產約1/4。

小梅目前最大的重點，在於如何分配資金以及持續籌措退休金，因此，應該還要保留至少50萬元的資金生活與應急之用。

未來若有買房辦房貸，以貸款年限20年爲例，可以先享有每月還款1萬的三年寬限期之後，就須繳交每個月超過4萬元的房貸資金，已超過小梅目前每月可存下的2～3萬元金額，因此，屆時可能需要動用到投資獲利資金，或是加強支出管控，儘量不要動用到投資部位。

至於投資方面，扣除房屋支出與預備現金之後，小梅應該還有650萬元的投資部位，檢視小梅手上的基金，主要以股票基金爲主，建議小梅應該先替基金做健診，看是否已達所設定的報酬率，以多頭市場來說可設定獲利20～30％，即可停利不停扣，先贖回落袋爲安後，後持續將資本利得投入定期定額。

就小梅現在的標的來看，配置大方向沒有太大的問題，各市場兼具，也符合小梅儲存退休基金的目標，若要調整，則可以考慮將巴西與拉美基金轉換至更具成長潛力或具有功能性的標的，如透過美股基金搭上美國景氣成長順風車，或是美國高收益債基金，增加整體資產的下檔保護力。

小梅如果想要在買房的狀況下，同時達到投資目標，除了傳統定期定額，也可以透過加強版的循環投資法，如「保德信168循環投資法」就是不錯的投資方式，「168循環投資法」是將一筆資金先放在低波動的母基金，每月從母基金自動轉投資至具有成長性與波動性的股票型子基金，透過自動化投資策略來克服人性，嚴守投資紀律，另外，也可以自行設定子基金逢低加碼功能，只要達到平均成本加碼價位時，系統就會逢低自動加碼買進子基金，積極提高微笑曲線的效益，加速達到投資目標。

相對地，「168循環投資法」同樣也會在子基金平均成本達到停利點時，逢高自動轉回相對穩健的母基金，鎖住獲利，讓資產落袋爲安，而非紙上富貴一場。