民衆投保長看險 留意給付年限3大重點
▲目前市面上長看險種類繁多，如何聰明選擇才能把錢花在刀口上？民衆在投保時應留意給付年限，同時，最好確認保障範圍廣，與投保年齡寬等三大重點。
目前市面上長看險種類繁多，如何聰明選擇才能把錢花在刀口上？長期看護過程牽涉看護薪資、輔助器材及藥物支出等費用，且給付年期有可能長達十餘年，因此民衆在投保時應留意給付年限，同時，最好確認保障範圍廣，與投保年齡寬等三大重點。
據內政部民國102年底人口統計，臺灣65歲以上的老年人口高達269萬人，已成爲全球老化速度最快的國家之一，再加上重大疾病年輕化的趨勢影響，失能人口數量逐年攀升，未來家庭對長期看護險的需要度勢必越來越高。
依經建會推估，民國125年時，全國失能人數將突破百萬大關。新光人壽行銷長李正偉表示，目前臺灣人口老化指數不斷創新高，經建會更推估2031年有長期照護的需求人數將達121萬人，平均每19人就有1人需要長期看護，而看護的費用每月約在2萬~10萬元之間，經濟負擔將會相當沉重。
目前市面上長看險種類繁多，包括南山人壽、國泰人壽、新光人壽等壽險業者，都在研發新保單來因應這不可逆的社會趨勢。退休金規劃、長期照護需求、預備老年醫療費用等議題，是未來勢必面對的挑戰。
號稱國民型長看險的南山人壽「美滿人生長期看護終身保險」，爲業界首家於長看險中將全殘納入長期給付之商品。南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華表示，國人越來越長壽，因此特別把該保單的給付年期設定在16年，可涵蓋一般長期看護所需。
而國泰人壽「樂活照護終身保險」，同時也是首創壽險保障可自動轉換爲年金及長期看護保險機制。國泰人壽數理部經理黃景祿表示，該保單不只提供壽險保障，達特定年齡後，可再將部分壽險保障轉換成生存年金，替自己創造另一份退休年金來源，萬一符合長期看護狀態，還有長期看護保障給付。
至於新光人壽則是去年9月推出帳戶型長期照護商品「長照久久長期看護終身保險」，同時也將該投保年齡上限從原本65歲調整至70歲，成爲業界投保年齡最高之一的保單。不同於一般醫療險，長期照護保險可彌補看護費用及相關支出，提供長期經濟支援更是一般醫療險無法取代，緩解照顧者的沉重負擔。
整體來說，壽險業在長看險也有許多類型，但最基本的保障範圍、投保年齡、給付條件等是民衆需要高度認知的。在保障範圍上，最好不只涵蓋因疾病、意外傷害事故、體質虛弱或認知障礙，若加上失智及全殘等，給付的範圍越廣越好。
而投保年齡部分，一般長看險最高投保年齡限制大多爲60~65歲，但由於近年來有越來越多民衆開始警覺長看險的重要，卻礙於年齡限制無法爲自己或父母投保，因此已有許多家保單將投保年齡提高，希望能讓更多長者能借由保險獲得周延保障，民衆可多加比較。
最後，以30歲的張先生投保爲例，選擇20年期的「美滿人生」，保額2萬元，年繳保費需43,400元，若不幸因車禍導致長看狀態，則可先獲得一筆「長期看護關懷保險金」48萬元以爲應急。此外，每月還可領取「長期看護保險金」4萬元，最長可給付16年，合計最多可獲得816萬元的保險給付。
而若是張先生投保「樂活照護終身保險」，保額100萬並搭配老年住院醫療附加條款及定期健康保險附約保額1萬，繳費選擇爲60歲滿期爲例，年繳保費約33,500元，而60歲後退休後，壽險保障轉換爲生存年金，每年可領取3萬元的生存保險金，若於醫院接受住院治療，給付老年住院日額保險金每日1,000元。萬一不幸符合長期看護狀態，可額外領取12萬元的長期看護復健金，且之後每滿半年可領長期看護金6萬元與1萬元的長看膳食補助金。