廈門銀行半年報：優化結構成效漸顯，服務實體有質有量

2024年是廈門銀行開啓新一輪發展戰略規劃的首年，該行在上半年以高質量發展統攬全局，堅持穩中求進總基調，聚焦“結構優化、質效優先、安全穩健、特色鮮明、機制靈活”的戰略目標，圍繞做好“五篇大文章”開展工作行動，着力推動新一輪三年發展戰略規劃落地，在保障規模效益協同發展的同時，持續提升服務實體經濟的質效。

根據報告，截至今年6月末，廈門銀行總資產爲3984.55億元，較上年末上升1.99%。其中，貸款及墊款總額爲2132.87億元，存款總額2052.87億元。報告期內，該行實現營業收入28.92億元，歸母淨利潤12.14億元。

優化業務結構，夯實發展基座

在金融供給側結構性改革持續推進、利率市場化不斷深入的背景下，商業銀行傳統的經營模式遭受嚴峻挑戰，加快轉變發展方式、有序調整資產負債結構已經成爲行業共識。

近年來，廈門銀行積極推動業務結構優化、新動能挖掘以及機制體制的創新，修煉好“內功”以應對市場變化，保障全行穩健發展。從上半年的發展情況來看，該行結構優化的成效正在逐步顯現。

在資產端，廈門銀行進一步優化信貸結構，加強信貸資產組合管理，合理佈局信貸資源，持續加大對製造業、綠色發展、普惠金融、消費升級等實體經濟的支持力度，提升服務實體經濟質效。截至今年6月末，該行企業貸款和墊款餘額（不含票據貼現）1197.11億元，較年初增長7.12%。對公貸款（不含票據貼現）的不良率爲0.73%，較年初下降0.36個百分點；個人貸款和墊款餘額741.69億元，其中個人經營貸款餘額465.19億元，較上年末增長6.43億元。

在負債端，廈門銀行持續加強負債成本管理，做好價格的前瞻評估，從負債產品結構、期限結構以及流動性等方面綜合考慮，促進業務量價平衡發展，爲支持實體經濟獲取高質量的資金來源。截至今年6月末，該行公司客戶存款餘額(不含保證金存款和其他存款）1211.67億元，較年初下降7.66%。該行對公存款平均付息率較上年同期下降3bp；個人存款餘額749.22億元，較年初增長11.57%，零售存款平均付息率較上年同期下降3BP，實現規模增長和利率管控雙成效。個人存款在金融資產中的佔比穩步提升，較上年末增長2.67個百分點。

得益於業務結構的持續優化，廈門銀行的營收構成正在發生深刻變化。數據顯示，今年上半年，該行在利息收入保持總體穩定的情況下，業務及管理費用有序壓降，非利息收入保持良好增長態勢。截至6月末，該行實現非利息淨收入8.91億元，同比增長23.83%。

與此同時，隨着業務結構調整的深入，廈門銀行全面風險管理水平顯著提升，爲其資產質量及風險抵補能力持續保持較好水平創造了良好條件。截至今年6月末，該行不良貸款率爲0.76%，與年初持平。而拉長時間線來看，廈門銀行過去三年不良貸款率始終保持在1%以下，且呈現穩定下降的趨勢，分別爲0.91%、0.86%、0.76%，居上市銀行前列。

值得一提的是，當前息差收窄已經成爲商業銀行，特別是中小銀行普遍面臨的經營難題。在2023年度業績說明會上，廈門銀行就明確表示，將持續提升差異化競爭力，進一步加強存貸款定價管理水平，同時將工作重點聚焦存貸業務內部的結構調整，多方位多途徑地改善淨息差。從實際效果來看，今年上半年，該行淨息差在1月探底後穩步回升，二季度環比提升0.09個百分點。

做好五篇大文章，提升服務質效

對於廈門銀行而言，重塑業務結構是夯實發展基座、保障穩健經營的過程，更是更加聚焦主業、提升服務實體經濟能力和水平的過程。今年上半年，該行立足資源稟賦和自身能力，充分發揮地方金融生力軍作用，不斷優化“五篇大文章”金融產品和服務，切實加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務，助力實體經濟高質量發展。

科技金融方面，廈門銀行早在2022年就推出“高新貸”產品專案，爲高新技術企業、專精特新企業等具有鮮明科技屬性的企業提供支持，並就審批時效、融資成本、放款條件等給予科技型企業專項優惠支持政策。報告期內，該行提出“以價值挖掘、長期陪伴的視角服務科技型企業”的科技金融服務戰略，並進一步修訂產品專案，開展投貸聯動類科技金融產品的研究，構建科技型企業全生命週期的服務體系，並就科技型企業的特點出發，將科技型企業的科技屬性、人才資本、知識產權等納入綜合考量，打造科技型企業評價體系。截至6月末，該行科技型企業貸款餘額達106.04億元（國家金融監督管理總局口徑），較年初增幅爲14.90%。

普惠金融方面，廈門銀行秉承“立足地方經濟、服務中小企業”的市場定位，保證普惠信貸供給保量、穩價、優結構，爲小微企業提供高質效的金融服務，切實將普惠金融落到實處。報告期內，該行持續完善普惠小微信貸工廠2.0，通過標準化的普惠小微抵押貸、信用貸授信流程，進一步提高客戶經理的作業效率，不斷提高普惠小微企業貸款可獲得性，提升業務辦理便捷性。截至6月末，該行普惠小微企業貸款餘額738.95億元，比年初增長3.02%，高於各項貸款餘額增速，完成監管機構“普惠一增”任務。

綠色金融方面，廈門銀行梳理清潔能源、污染治理、資源再生循環利用等具備綠色屬性行業的目標客羣清單及重點支持項目清單，引導信貸資源投環保、投綠色、投低碳，並就綠色信貸持續配套行內政策支持；在具體產品層面，除“光伏貸”“節能減排貸”“碳排放權質押貸款”等綠色信貸產品之外，創設綠色零售信貸產品，推動“綠票通”再貼現、碳中和基金代銷、數字信用卡、綠色租賃等綠色金融業務，不斷豐富綠色信貸產品矩陣。截至今年6月末，該行綠色信貸餘額達92.08億元（國家金融監督管理總局口徑），較年初增幅爲14.10%，累計獲得碳減排支持工具資金1.37億元，帶動碳減排量5.73萬噸。

此外，在金融業加速數字化轉型的浪潮中，廈門銀行主動順應行業發展大勢，積極擁抱金融科技，深度融合大數據與人工智能技術，持續優化服務流程，提升服務效能，爲業務運營與管理賦能，激發全新增長引擎。據瞭解，該行於2023年下半年啓動的“新一代企業網銀”項目，已全面進入攻堅克難階段，未來將結合用戶需求，進一步優化多渠道協同機制，加大對系統穩定性和安全性的投入，爲客戶提供卓越、高效、便捷、安全的金融服務。