數字貨幣如何影響百姓生活

【聚光燈】

“十四五”規劃建議提出，“穩妥推進數字貨幣研發”。數字經濟是全球經濟增長日益重要的驅動力。2014年央行啓動對法定數字貨幣研究，如今數字貨幣試點測試正一步步走進人們的生活。

深圳市民謝先生日前收到短信通知，告知其“中籤”試點的數字貨幣紅包，通過下載“數字人民幣”App，並完成相應操作步驟，就可以憑手機裡的200元數字人民幣在羅湖區指定的3389家商戶消費。

可以預見，數字貨幣必將高效地滿足公衆在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高支付的便捷性、安全性，助推我國數字經濟加快發展。

深圳“嚐鮮”，數字貨幣漸行漸近

【案例】

10月，深圳市政府聯合央行開展數字人民幣（央行數字貨幣）紅包試點，深圳市羅湖區政府出資1000萬元，以抽籤的形式，面向5萬名市民發放數字人民幣。首次亮相的數字人民幣面值爲200元，設計上與紙鈔相似，上方左右兩處印有“國徽”和“中國人民銀行”的圖樣。

根據之前的設置，數字人民幣使用期限截至10月18日24時，逾期未使用的紅包將被收回。數據顯示，截至10月18日24時，有4.76萬人領取了數字人民幣紅包，支付業務量達6萬多筆，支付金額876.42萬元。繼深圳近5萬用戶和3000餘家商戶“嚐鮮”後，數字人民幣無疑未來將在更大範圍內走進人們生活。

據使用數字貨幣的消費者透露，使用數字貨幣支付消費與使用支付寶、微信差不多，只需在手機屏幕上把支付二維碼展示給商家，用專門的POS機掃一下就能付款，非常快速便捷。目前來看，消費者可通過綁定的銀行卡完成存款與數字人民幣的兌換，實現向數字人民幣App裡轉款充值。據悉，數字人民幣的支付更加具有包容性。通過手機中的近場通信功能，用戶在網絡離線狀態下，也能讓手機與POS機實現正常交易。

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。由指定運營機構參與運營並向公衆兌換，以廣義賬戶體系爲基礎，支持銀行賬戶鬆耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。

“數字貨幣可謂是金融科技皇冠上的明珠，是數字經濟進入下半場的標誌。2019年我國數字經濟已經佔到國民經濟生產總值的36%以上，數字貨幣推出的時機基本成熟，全面推廣數字貨幣將大大提速我國整個數字經濟的發展。”中央財經大學金融法研究所所長、中國互聯網金融創新研究院院長黃震表示，數字貨幣的技術開發與應用場景已經日趨成熟和普及。數字貨幣紅包在深圳的成功試水，證明我國目前已經初步具備推出數字貨幣的金融基礎設施條件和用戶認知基礎。

據瞭解，深圳市民對用數字人民幣消費的接受度較高。“這次試點的工作還是比較順利的，使用紅包支付的比例較高，公衆的熱情超出了我們當時的預期。這也是常規化的一次測試，並不是一個完全公開的測試，比較高興能看到這樣高的熱情。”中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春日前在2020金融街論壇年會上談及深圳數字人民幣試點情況時表示。

數字人民幣並不會形成對紙鈔和硬幣的替代，後者仍將正常使用。穆長春表示，數字人民幣的發行不靠行政強制來實現，而將以市場化的方式來進行，根據老百姓的需要來使用，“在可預見的將來，數字人民幣和紙鈔將長期並存”。

也就是說，和現金一樣，未來既要面向公衆提供廣泛的數字人民幣服務，也要保證所有公衆都可以方便地獲得和使用數字貨幣。穆長春指出，在數字人民幣發行過程中，一方面所有的商業銀行應該參與到流通服務中；另一方面，也要保證爲包括貧困地區和數字弱勢羣體在內的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的數字化央行貨幣，避免數字鴻溝和金融排斥。“我們也一直在研發適合老年人和排斥使用智能終端這部分羣體使用的數字人民幣產品。”他說。

無形的“錢”，一種更安全更普惠的選擇

【話題】

數字貨幣，因其與人們的生活息息相關，所以它的使用方式和安全也備受人們關注。對公衆來說，他們最大的疑問可能是“爲什麼要選擇數字貨幣？”“數字貨幣與支付寶、微信支付等有啥區別？”

北京大學國家發展研究院副院長黃益平認爲，選擇數字人民幣，法償性、零成本可能是答案。事實上，在人們通常使用的移動支付工具中，一般都會面臨一些成本，比如提現、跨行轉賬等，而用央行數字貨幣的交易都是零成本。

穆長春表示，作爲公共產品，數字人民幣不計付利息，具有非營利性，追求的是社會效率和福利的最大化。中國人民銀行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣的兌出和兌回的服務費。在黃益平看來，央行數字貨幣另一個突出特點是具有法償性，只要有密碼就可以兌換人民幣，不會因爲企業或者銀行倒閉就影響兌付。

“因爲法償性、可靠、零成本，對很多消費者而言是有吸引力的。比如央行數字貨幣可能會成爲一種工資發放的選擇。”黃益平認爲，央行數字貨幣的推出還可以大大提高支付系統甚至金融運行的效率，改善貨幣政策調節的有效性，對貨幣政策的直達性產生正向影響。比如對解決小微企業融資難、融資貴的問題，可能有更直接的解決方法，減少中介環節的損耗。

值得一提的是，M0、M1、M2是用來反映貨幣供應量的重要指標。M0是流通的現金；M1是狹義貨幣，包括M0+企業活期存款；M2是廣義貨幣，包括M1+其他存款、保證金等。根據相關設計，央行發行的數字貨幣注重替代M0，目的是順應公衆對小額高頻支付業務的需求，同時還能有效防範數字貨幣被用於洗錢和恐怖主義融資等風險。

市場上更多討論的是數字人民幣與微信、支付寶的關係和區別。穆長春表示，兩者根本上並不是同一個維度上的東西。微信、支付寶是“錢包”，而數字人民幣是裡面裝的“錢”。未來微信、支付寶裡面用來支付的內容增加了數字人民幣的選項。因此，未來老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業銀行存款貨幣，也可以選擇數字人民幣。

市場上對於數字貨幣賬戶是否和手機號綁定普遍存在誤解。穆長春解釋稱，數字貨幣賬戶並不是和手機號綁定，只是利用手機號進行數字人民幣錢包開立。如果沒有這個載體，沒有辦法發回驗證碼，但這是用作認證的必要信息，並不是和手機號進行綁定的概念。他強調，數字人民幣是以廣義賬戶體系爲基礎的，只要能夠成爲唯一身份的標識，都可以開立數字錢包。今後也會出現以其他認證形式（唯一身份標識）開立的數字錢包。

穆長春表示，數字人民幣應堅持中心化管理，維護法定貨幣地位和貨幣發行權。其中心化管理能夠實現支付即結算，可以提高商戶資金的週轉率和支付體系效率，打破零售的支付壁壘和市場分割，改善貨幣政策傳導。同時，有利於抵禦加密資產和全球性穩定幣的侵蝕，防止貨幣發行權旁落，維護金融穩定。

據悉，河北雄安新區、海南均表示將探索央行數字貨幣的跨境支付應用。更加便利的支付系統也有助於實現普惠金融，讓更多人享受到現代金融服務帶來的便利。中國人民銀行副行長範一飛表示，支付產業預計將迎來下一個黃金十年的跨越發展。在數字化推動下，支付產業深入踐行綠色發展理念，支付服務電子化全面普及，服務便捷性全面提升，多維度業務數據全面豐富，伴隨而來的是業務流程的完善，風險控制的優化，市場拓展的精準以及社會成本降低，人民福祉提升。

防控風險，助力數字經濟加快發展

【聲音】

在日前由匈牙利央行主辦的第二屆布達佩斯歐亞論壇上，博鰲亞洲論壇副理事長周小川表示，數字經濟在各國經濟佔比不斷加大，數字貨幣成爲重要議題。中國在數字貨幣研發方面走在世界前列。

“數字人民幣是金融供給側結構性改革的重要內容，旨在爲數字經濟發展提供通用性的基礎。”範一飛指出，當前支付服務數字化多面開花，在數字貨幣、數字化開戶、數字票據、數字銀行卡、基於區塊鏈的跨境匯款、數字化網點等方面均有所“斬獲”。

數字支付的興起源於數字經濟，而今數字支付又進一步推動和反哺數字經濟的發展。網聯清算有限公司總裁董俊峰表示，支付服務某種意義上已經超越了支付本身，成爲數字經濟矩陣當中不可或缺的組件與一個有機的模塊，明顯加快了商品運轉、流通的速度，助力社會運作，激發活力。

黃震認爲，我國數字貨幣的全面推出還面臨幾個重大挑戰，尚需解決五方面主要問題：一是需要及時修改相關法律法規，讓我國的主權數字貨幣真正成爲法定數字貨幣並具有法償性，從而具有進一步推廣的法理基礎。二是我國金融基礎設施要全面適應數字貨幣的運行，金融機構的數字化還要進一步加速。三是我國相關的實體產業數字化要跟上數字貨幣推進的速度，從而更好發揮金融支持實體經濟、賦能實體經濟發展的作用。四要做好金融消費者的金融教育和權益保護，確保所有的金融用戶能夠了解和使用數字貨幣。五要夯實金融安全網的建設，確保金融體系安全運行，真正能夠讓公衆放心使用數字貨幣，特別是互聯網個人信息和隱私的保護，還需要全面加強制度建設。

當前，移動支付已成爲系統重要性金融基礎設施，一旦出現風險，比如財務風險或操作風險，都會對老百姓的生活產生巨大影響，威脅到金融穩定。

據穆長春透露，目前已經發現市場上出現了假冒的數字人民幣錢包。“要統籌管理數字人民幣錢包，統一數字人民幣認知體系，有效降低防僞成本。按照雙層運營原則，採用共建、共享方式由央行和指定運營機構共同開發錢包生態平臺，同時要實現各自的視覺識別和特色功能。”穆長春說。

範一飛認爲，目前數字化浪潮對支付產業數字化轉型提出更快要求，雙循環新發展格局對支付產業數字化提出更高要求，數據安全對支付產業數字化轉型提出更嚴要求，需要支付產業蹄疾步穩、加快推進，儘快搶佔數字化發展更多制高點。他強調，數字化發展過程中，保障數據安全至關重要。要依據數據重要程度和發生安全事件的影響範圍，實施嚴格的數據分類分級管理，按照不同分類和等級實施不同程度的安全控制。建立支付產業數據生命週期安全管理和數據資產評估報告制度，掌握數據開發利用的具體隱患，對風險點及早實施干預。

鏈接

什麼是法定數字貨幣？

法定數字貨幣，是由中央銀行以數字方式發行的、有法定支付能力的貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。

中國人民銀行推出的數字人民幣名稱爲DCEP（Digital Currency Electronic Payment），DC指的是數字貨幣，EP指的是電子支付，即數字貨幣和電子支付工具。

此次央行發行的數字貨幣注重替代M0（流通中的現金），在功能、屬性上與紙幣相同。

數字人民幣與支付寶、微信支付有哪些區別？

支付寶、微信支付是“錢包”，而數字人民幣是裡面裝的“錢”。央行發行的數字人民幣是法定貨幣，支付寶、微信支付只是一種支付方式，它們的效力不同。

央行數字人民幣對應的是M0，是央行對貨幣持有者的無息負債，不需要通過銀行賬戶即可實現價值轉移。支付寶、微信等移動支付工具，本質上仍基於銀行賬戶，在貨幣性質上屬於M1（M0+企業活期存款）。

數字貨幣與支付寶、微信等支付工具信用背書不同，央行數字人民幣的背書主體是國家信用，支付寶、微信等支付工具的背書主體是互聯網企業或商業銀行。（姚亞奇整理）

（本報記者 溫源）