挑長照險 留意五差異點

臺灣將於2025年邁入超高齡社會，長期照護問題成爲一大挑戰；對此，國內保險公司推出了各式的長照險，民衆該如何選擇、才能符合自身需求、降低經濟與生活上的壓力？

壽險業者分析，長照險除基本的長期照顧一次金及長期照顧分期金外，各家保險公司提供的保單理賠，主要有幾點差異，例如，分期金理賠次數上限、是否還本、有無其他保障項目，繳費年期與投保年齡限制，附約與豁免保費等機制。

業者指出，每家公司的最高理賠次數不同，最多是15至20期；常見給付方式爲按年給付和按月給付，其中，按年給付可一次拿到較高的理賠金額，運用上較爲靈活。其次則是有無「還本」，也就是若保戶沒有申請理賠，當身故或契約滿期時，保險公司將會退還所繳總保費。「不還本」則是沒有申請理賠，保費也不會退還。具有還本內容的保單保費會比沒有還本的保單更高。

第三，除長期照顧保障外，是否還有其他保障，有些商品會有完全失能、意外失能等保障。第四爲繳費年期與投保年齡，不同公司保單有不同配置，常見的繳費年期有10、15、20、30年期，而不同的繳費年期可能有不同的投保年齡限制，繳費年期愈長，投保年齡就會限制在更低的年紀。

最後則是附約與豁免保費，有些公司會提供附約選擇，內容可能爲失能保障、手術醫療等，附約保費計算方式不同，可能是一年一約或隨年齡上升而適度提高保費；另外，多數長照險在被保人被診斷符合長期照顧狀態或因疾病、傷害導致第一級至第六級失能程度後，可免繳後續保險費用，但契約仍然有效，稱爲豁免保費條款。