新時代下樹立“大保險觀” 保險業讓人民“美好在握”

今年9月印發的《關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》（保險業新“國十條”）是在新時代背景下對中國保險行業發展做出的全新戰略規劃。相較於過去關注保險行業規模擴展的政策導向，保險業新“國十條”轉向強調行業高質量、可持續性發展，並融入了新的經濟環境以及國家治理的需求，對保險行業的功能與定位提出了新的要求。

值得注意的是，保險業新“國十條”中的一些新表述引發業內熱議。比如，推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展；大力發展商業保險年金；健全覆蓋科技企業全生命週期的保險產品和服務體系等。這些內容都是在保險業新“國十條”中首次提及，這也意味着保險業的內涵和外延在不斷拓展和豐富，保險業的生態和發展模式也將重塑。

從更深層次的角度來看，這些“首提”的背後，是與時俱進的“大保險觀”正成爲行業共識，核心在於認識到“保險業不僅是經濟活動的一部分，更是社會治理和民生保障的重要工具”。通過提升保險業的整體發展水平，更好地滿足人民羣衆日益增長的保險保障和財富管理需求，更好地服務經濟社會發展和民生改善。

一直以來以助力公衆實現“健康長久好生活”爲願景的友邦人壽，深刻領會保險業新“國十條”的精神，順勢而爲、主動求變、重塑能力，一方面更好滿足消費者對“好生活”的新需求，另一方面亦支持公衆靠前規劃，把握人生主動權，讓嚮往的美好生活不斷走進現實。

定位重塑：

保險行業內涵和外延不斷擴展

保險業新“國十條”中提出，“發揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能”。這是對當前變化的市場環境和多樣的消費者需求的及時迴應。過去老百姓每每提到人壽保險，更多想到的是被動的人身保障功能，人壽保險一定程度上與風險意識和安全感畫上了等號。但隨着保險的內涵和外延不斷擴展，保險正在提供越來越多的主動價值，包括但不限於財富管理、健康管理、養老規劃、子女留學規劃等。客戶需要的已經不僅是躲避風險，而是主動預見未來，主動選擇理想的生活，主動掌握自己的人生。

國家繁榮昌盛是保險業基業長青的根本所在，保險行業必須把自身發展與國家發展、與現代化建設緊密相連，在服務經濟社會發展、增進民生福祉中實現自身價值，把健康、養老、財富作爲行業高質量發展的發力點。

保險業新“國十條”明確提出：積極發展第三支柱養老保險。大力發展商業保險年金，滿足人民羣衆多樣化養老保障和跨期財務規劃需求。鼓勵開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品。豐富與銀髮經濟相適應的保險產品、服務和保險資金支持方式；提升健康保險服務保障水平。擴大健康保險覆蓋面。豐富商業醫療保險產品形式，推動就醫費用快速結算。將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入保障範圍。發展商業長期護理保險。

推動商業健康保險與健康管理深度融合。鼓勵面向老年人、慢病患者等羣體提供保險產品。試行區域保險藥械目錄；推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展，等等。

相關部門通過不斷釋放政策紅利，因勢利導地推動商業保險擔當起緩解社會養老和醫療壓力的重任。業內專家認爲，當前，保險業要趁着保險業新“國十條”出臺的春風，抓住《大力發展商業保險年金有關事項的通知》的政策機遇，儘快在商業健康險和第三支柱養老保險上持續“擴面提質”。

從國際成熟市場經驗來看，保險機構是提供高質量財富管理服務的資管機構之一。我國已成爲全球第二大財富管理市場，居民個人金融資產超250萬億元，但保險在居民金融資產配置比例仍比較低，這意味着未來可提升空間巨大。保險行業有險資規模大、期限長、來源穩定等特點和優勢，只要用好用活耐心資本，推動“資金—資本—資產”良性循環，就能讓客戶充分分享長期投資回報，用專業能力守好老百姓“錢袋子”。

服務優先：

從單一產品向綜合服務體系轉變

在保險行業的職能定位上，保險業新“國十條”強調了服務能力的全面提升。相較於過去政策主要側重於保險產品的普及與拓展，保險業新“國十條”提出要利用高質量的服務增強保險行業的社會價值，標誌着保險行業從傳統的單一產品提供者向綜合性服務提供者的演變。這種演變背後的深層次動因則源於社會、經濟、人口均發生重大變化下客戶需求端的改變。

隨着客戶年齡結構的不斷優化，老齡化進程的不斷加深，保險消費習慣的逐漸成熟，單一的保險產品、單一的線下或線上渠道已經難以滿足客戶的需求，客戶對於產品、服務一體化解決方案的需求越發強烈。

友邦等頭部保險公司在解決上述行業共性問題的路徑是：構建“產品+服務”的雙輪驅動策略，升級保險產品與服務供給，構建“壽險+健康+醫療+養老”的服務生態圈。即以保險產品爲載體，充分發揮作爲支付方的優勢，積極整合醫療、健康、養老、護理等上下游資源，爲客戶提供場景化、精準適配的各類服務，爲客戶提供覆蓋全生命週期的綜合服務，重塑保險的產業鏈、價值鏈，加快構建新商業模式，協同保險主業，探索新的發展動能，構建新的增長點。

單一產品向綜合服務體系轉變的過程，也是新時代保險人員隊伍轉型的過程。針對傳統的精算人員、產品開發人員、營銷員，企業需重新培育其“以客戶爲中心”與時俱進的複合能力，同時，將醫療專家、康養管家、教育專家等專業人士納入隊伍。只有專業人員與行業傳統稟賦優勢、與客戶經營全流程全週期、與公司經營管理深度融合，才能不斷改善銷售和服務體驗，推動產品開發創新，提升經營效率，從而培育行業自身的新質生產力。

機構行動：

產品和服務持續加碼升級

保險業新“國十條”的發佈，爲保險行業清晰地勾勒了改革轉型的路徑。如何將“路線圖”變爲“施工圖”，保險機構已經在行動。

爲充分發揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能，不少保險機構聚焦於保險主責主業，不斷創新產品和服務，發揮其業務優勢爲人民羣衆提供多元化的財富管理工具和服務。這包括開發更多產品、持續提升相關服務，豐富分層次、多元化健康險產品供給；研究浮動型保險產品、提供風險管理顧問服務等，通過這些方式，幫助人民羣衆實現財富的保值增值和跨期配置，滿足其日益增長的財富管理需求。

作爲壽險行業“風向標”之一的友邦人壽，也在11月初推出了面向中端醫療客羣的“卓越逸生”系列醫療保險，通過“享得到的自由、高品質的服務、定製級的體驗、花得起的價格”等產品特色，助力客戶提升就醫自由度，更從容地面對疾病風險。“卓越逸生”是一款兼具經典與創新的產品，傳承了友邦醫療險一貫的“低免賠”與“高保額”，此外還實現了從資金高效護佑到資源周到護航的多維創新，如首批優選13家公立三甲醫院國際部、特需部，客戶可享住院直付服務，還拓展了院外藥資源與服務等。

上述產品的推出，是友邦人壽積極響應政策要求的重要一步，提升更多客戶就醫自由度的創新實踐。友邦人壽首席客戶官張敏在闡述“卓越逸生”推出背景時直言：“在新‘國十條’對保險行業提出高質量發展要求之際，我們很高興能再次爲中國市場帶來具有突破意義的醫療險產品。我們堅信，在建設多層次醫療保障體系方面，商業健康險大有可爲。”

不僅如此，友邦人壽近期還對“友如意”“如意雙全”“傳世雙全”系列重疾險產品的“愈從容”系列服務進行了加碼升級，即“友如意”的“如意愈從容”服務保障年限限時延長至40年。“如意雙全”和“傳世雙全”兒童版的“愈從容”系列服務保障年限限時延長至40年，成人版的“愈從容”系列服務延長至65週歲。

“愈從容”是友邦人壽推出的一項重疾專案管理服務。其服務模式爲：由專案經理提供覆蓋重疾治療前、中、後期的一站式健康管理，滿足不同階段的就醫需求。通過專案經理與客戶深度溝通，協助獲得相關資源，以周全的服務覆蓋客戶不同階段的就醫需求，提升客戶在重疾就醫過程中的安全感。

保險業新“國十條”的推出，可謂恰逢其時。從第一版保險“國十條”推出至今，經過近二十年的發展，保險理念深入人心，保險產品與服務滲透至各行各業，反映保險行業發展質量的兩大指標——保險密度（常住人口平均保費數額）、保險深度（保費收入佔GDP的比例）均大幅提升，保險業在國民經濟與社會生活中發揮着越來越重要的作用。

可預見的是，在進一步全面深化改革、推進中國式現代化的新徵程上，保險業在提高經濟韌性、增強市場活力、完善民生保障體系、推進國家治理體系和治理能力現代化等方面大有可爲，並將發揮不可替代的作用。各保險機構應積極勤修內功，主動擁抱轉型，方能在把握大勢中抓住機遇。