醫療險組合 轉移風險更全面

若已有投保住院醫療險，是否須再加保重疾、重傷、特傷這三類保險，是許多人心中的疑問。全球人壽建議可以從三險種特性來觀察，首先無論是定額給付、實支實付，都是支付住院醫療費用，這三種多爲一次性給付，與住院醫療險依據住院治療或手術費用收據，提供實支實付或日額給付的方式不相同。

其次，雖然可透過醫療險支付住院醫療費用，但住院期間、愈後休養，無法有工作收入，就可利用此三險種一次性保險金度過。最後這三種保險基本上都可歸類爲特定疾病保障，民衆可以透過檢視保單，清楚瞭解自身有保障的範圍，再考量是否需要個別加保該險種。

全球人壽建議，重疾、重傷、特傷，投保上並無優劣的差別，主要取決於自身整體情況，例如重大疾病範圍窄、保費較低、有家族病史可考量，重大傷病範圍廣、保費較高、不保障先天疾病，嚴重特定傷病則視商品涵蓋之疾病項目，有特殊疾病考量的可考慮，仍需視民衆自身條件，且三個保障的疾病不盡相同，如預算許可，均可列入投保規劃，爲自己安排最全面的保障。

臺灣人壽指出，透過保障需求分析，移轉家庭責任、醫療費用及長期照顧三大風險，進行保障規劃，並提醒注意醫療險的保障範圍、保障額度，更建議民衆至少要有一張以上的實支實付型醫療險搭配日額給付型醫療險，強化醫療保障缺口。除醫療保障，若經濟能力許可，可再規劃長照險或特定傷病險等提供長期照顧保障，以較佳的體況和較低保費提早做好長照風險轉嫁。