銀行利率下調、投資連年虧損！增額終身壽險賣火了

“每年交2萬，一共交5年，預定利率是3.0%，比銀行儲蓄高。”32歲的胡曉萬在杭州一家大型互聯網公司上班，年前領到一筆年終獎，她爲自己購買了一款增額終身壽險產品。

61歲的李阿姨，兩年前在銀行一次性購買了10萬元的增額終身壽險，存了3年。今年1月，她又拿着3萬元去銀行追加了一份保單。

在利率不斷下調的當下，無論是年輕白領還是退休人員，都在思考同一件事情：如何讓錢保值？

記者注意到，無論是朋友圈的保險代理人還是銀行業務員，近期都在積極推銷一款產品——增額終身壽險。作爲一款儲蓄類保險產品，不少投資者認爲它能鎖定利率，提供穩定收益，又不需要繁瑣的投資手續，適合用來強制儲蓄。

不過，增額終身壽險真的是一種理想的理財工具嗎？它有什麼優勢和劣勢？適合哪些人羣買？

投資連年虧損

儲蓄型保險再受關注

胡曉萬是從股市跌跌撞撞爬出來之後，才決定爲自己強制儲蓄。

從2021年開始，她陸續投了20萬元買了新能源、醫療、白酒等行業的股票，兩年的時間虧損超過50%。忍痛清倉後，她將剩餘的錢存入餘額寶。年前公司又發了筆年終獎，在對比多個渠道後，她最終選了某家銀行的增額終身壽險，“利率下行是趨勢，我存這筆錢主要爲了鎖定利率，獲得安全的回報。”

“最近增額終身壽險賣得最火，你如果有一些閒錢，我們就是推薦買這款產品。”當記者向某銀行業務經理諮詢儲蓄型保險時，對方表示，推薦的這款產品，最大好處就是收益固定，“保額每年按基本保額的3.0%複利遞增，它的收益都寫進合同中，可以鎖定未來幾十年的收益率，不受市場波動的影響。”

自2022年9月至今，“沉寂”了近7年的銀行存款掛牌利率開始“跌跌不休”。部分期限的定期存款利率直接跌掉了50BP(基點)，而在剛過去的2023年，國有大行共進行了三輪降息。對於普通人來說，財富保值增值變得越發困難，由此，越來越多的人將目光投向了增額終身壽險。

記者注意到，市面上主推的儲蓄型保險主要有兩類：年金和增額終身壽險。

“相較於其他儲蓄型保險產品，增額終身壽險的產品更加簡單，也更靈活。除了擁有一定比例的身故身價槓桿外，客戶更看重的是現金價值，即收益。客戶可以根據自己的經濟狀況選擇一次性支付、分期支付等方式，只要過了封閉期，收益超過本金，就能實現收益、鎖定利率。”執業超過10年的保險經紀人杜峰對記者表示。

渠道端和消費端爭議不斷

未充分了解產品特性是主因

鎖定收益、終身複利，儘管增額終身壽險有這些優勢，但在各大社交平臺上其口碑卻不盡如人意。

記者在某社交平臺上輸入“增額終身壽”幾個關鍵詞，主頁顯示“勸退，增額壽大騙局”“踩坑教訓，跟風買增額壽吃大虧”“我被增額壽坑慘了”……

爲何在渠道端被視爲保本增值的理財工具，會引起如此大的爭議？“那些覺得被坑的消費者，多半是投保之前沒有充分了解產品特點，或者是銷售人員不清楚客戶的財務狀況和規劃，推薦了不合適的產品。”銀行客戶經理這樣表示。

杜峰也告訴記者，對於短期內會有大額支出、追求短期超高收益、基礎保障沒做好的人，並不建議選擇購買該類產品。他一再強調，消費者要在充分了解產品後，再做出選擇。

業內人士：

適合有長期儲蓄規劃的人羣

“在投資領域有經驗的人士，更懂得規避風險。每款金融產品都有不同的特點，增額終身壽險的核心是現金價值，也就是退保時能拿回來的錢。但其一般需要5-10年的封閉期，如果短時間內退保，將會造成很大損失。”杜峰對記者表示，增額終身壽險是持有時間越長，現金價值越高。

據悉，增額終身壽險適合有中長期儲蓄、有傳承規劃的個人或家庭，比如，想提早給自己做養老規劃，給子女做教育規劃的，增額終身壽險都能提供很好的資金保障。在考慮購買增額終身壽險產品前，消費者需要確保：一是已經有足夠的保障型保險，比如意外險、醫療險、壽險和重疾險等；二是追求穩定的收益，且手頭有一筆長期不需要使用的資金。

“建議客戶用各種產品組合爲每一個人生階段做好規劃。”杜峰說。

（錢江晚報）