應對反詐商業銀行如何精準破局

21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳報道

開年不久，多家銀行調整部分客戶手機銀行交易限額直指“睡眠賬戶”；部分銀行表示會根據客戶的具體交易情況，對相關賬戶的交易限額進行動態調整……諸多舉措都與銀行防範網絡電信詐騙、打擊洗錢行爲息息相關。

2025年1月1日，新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》正式施行，其中強調“金融機構應當依照本法規定建立健全反洗錢內部控制制度，設立專門機構或者指定內設機構牽頭負責反洗錢工作，根據經營規模和洗錢風險狀況配備相應的人員，按照要求開展反洗錢培訓和宣傳。”

近年來，銀行業在反電詐、反洗錢領域投入大量資源，如開戶審覈、賬戶分類分級、風險賬戶管控和限額等舉措，產生了一定效果，但部分機構“一刀切”的反詐模式多受爭議。

此外，銀行在反欺詐工作中也常常陷入平衡風控和業務的“兩難局面”，“我所在分行攔截報錯率最高的一段時期客戶流失率也是最高的，二者呈高度相關性。”郵儲銀行深圳分行個人金融部主管向記者直言。

目前，部分銀行“一刀切”反詐模式所導致的負面影響，已引起監管機構重視，並頻頻發文要求在防範電詐風險的同時確保客戶的服務體驗。

如在2024年11月26日，公安部聯合多部門通報《電信網絡詐騙及其關聯違法犯罪聯合懲戒辦法》有關情況。中國人民銀行有關人士在迴應金融懲戒措施時表示，電信網絡詐騙“資金鍊”治理過程中，中國人民銀行高度重視“資金鍊”精準治理工作，配合公安機關精準研判賬戶涉詐風險，不採取“一刀切”風險防範措施。

而商業銀行平衡風險管控與客戶服務的破局點便在於——精準反詐。

愈發隱蔽的“黑產”與銀行反詐的“侷限”

商業銀行反欺詐工作爲什麼越來越難？一方面，黑產行爲越來越隱蔽，打擊難度越來越大，“目前一個顯著趨勢是隱蔽在正常交易中進行洗錢。”某國有銀行個金部相關人士向記者介紹稱。

“有很多交易是隱蔽在商戶的正常交易中，因此也會產生很多問題，比如一些小商販做二手黃金買賣，這些賬戶本身就會存在快進快出的行爲。因此單一維度很難衡量風險，需要把很多維度綜合起來，通過更復雜的機器學習模型、時序模型、資金網絡模型做判斷。”他說道。

另一方面，部分銀行在實現反欺詐精準治理方面也面臨多重客觀制約。該人士向記者分析稱，首先，部分銀行客戶數據有限。受限於數據量和維度，特別是在本行銀行交易記錄較少的用戶，往往難以準確全面地評估其風險水平，因此不得不採取限額管控措施。

目前，部分銀行尚不具備對用戶每筆交易進行精細化判斷和管控的能力，大多通過設定賬戶級別的交易限額來實施防控措施，這不可避免地導致了大量交易的誤攔、誤傷。此外，目前較多銀行在判斷用戶風險等級時主要依賴專家規則而非高智能化模型，這往往導致了“一刀切”的處理方式。

而從銀行內部業務層面來看，銀行在反欺詐工作中也常常陷入平衡風控和業務的“兩難局面”。

“我所在分行攔截報錯率最高的一段時期客戶流失率也是最高的，二者呈高度相關性。”上述郵儲深分個人金融部主管向記者直言，“因此如何既能控得住涉案，又能保得住業務健康發展，要取得這個平衡在銀行內部是一個難題。”

作爲銀行的合作方機構，財付通銀行合作總監韓璐也告訴記者，銀行與我們的合作主要聚焦在微信支付（快捷支付業務），這類業務對銀行的貢獻有兩部分：一是直接價值，因爲快捷支付產生的手續費是銀行中收的來源之一；二是間接價值，如果用戶習慣使用某個銀行的銀行卡進行日常消費的話，他大概率也會把這個銀行卡作爲主支付賬戶，後續該用戶的存款、理財甚至貸款等業務，都更有機會在這家銀行展開。

“如果這個用戶因爲反詐限額攔截‘誤傷’而流失了，那他帶走的不光是每天支付的咖啡錢，而是用戶關係全面流失的開始。”她強調，在反詐高峰期間，攔截率上升會影響用戶體驗。

因此，目前銀行破局關鍵是——急需更精準地識別真正的風險賬戶及交易，減少對正常客戶的不必要打擾，從而平衡好反詐工作與業務常態化進行。

破局點：避免“一刀切”實現“精準反詐”

而商業銀行開展精準反詐的重要抓手是加強“技防”建設，應用大數據分析、人工智能等技術手段，提升風險防範措施的科學性、精準性和有效性。

記者採訪發現，目前業內已有“精準反詐”相關案例落地。例如，《金融監管總局金融消費者權益保護典型案例》曾公佈，某商業銀行建立零售業務反欺詐智能風控系統，該系統基於電信網絡詐騙案例庫，利用機器學習技術7×24小時監測賬戶異常行爲，2023年4月下旬，該系統監測到某客戶在轉賬過程中，交易對手、交易金額、交易設備均具有可疑特徵，屬於疑似被騙高風險行爲，系統自動保護機制觸發，併發出實時預警，最終阻斷詐騙行動，幫助客戶避免了10萬餘元的資金損失。

再如，去年6月，郵儲銀行深圳分行與財付通探索反詐聯防聯控，據郵儲銀行深圳分行個人金融部主管介紹，此次合作最關鍵的是採用“一管一放”的“風控策略前置”合作模式，即財付通側在交易層面增強對合作銀行風險交易的管控力度，銀行側在持續使用限額手段管理高風險用戶的同時，放鬆低風險用戶限額，在風險可控的同時，提升交易成功率，也改善了用戶體驗。銀行與支付機構攜手探索在業內尚屬首次。

如何理解上述風控策略？據介紹，例如某用戶發起（微信支付）時要通過財付通及銀行的兩道風控篩查，但這兩道的“篩口大小”即攔截力度不同。因此，銀行側要做的是“一管一放”，“一管”是通過銀行掌握的“黑名單”進行有效防控。

“一放”是指銀行對於此前存在風險但無法準確判斷進行限額攔截的交易/賬戶，先將其放至“灰名單”中監測直到確定其無風險，並將該用戶在財付通渠道（即微信支付）的限額恢復至原有快捷支付限額，不再做進一步限額壓降，而轉由財付通進一步開展精準化攔截。

同時，財付通側會針對該銀行特徵數據構建獨立模型，在第一道篩查中增加攔截力度。

上述“精準反詐”舉措效果如何？據該行相關人士介紹，2024年12月對比同年6月，郵儲銀行深圳分行在財付通渠道（微信支付）因誤攔截導致的支付日均報錯金額下降超三成，報錯筆數、報錯用戶均有明顯下降。

此外，記者還了解到，針對目前詐騙團伙通過AI算法替換原照片五官，進而僞造人臉，具有擬真程度高，單照片難以識別的特點，某國有銀行也引入深度目標檢測模型進行“五官”鎖定、圖向量預訓練模型圖片特徵提取，構建AI換臉背景相似度識別模型，實現開戶AI仿造人臉攻擊防禦。

“與黑產對抗是一個激烈而又長期的過程，任何一個風控引擎都不可能保證完全百分之百的準確，難免會對正常的用戶造成一些打擾。”某國有銀行運管部人士也向記者強調。