趙靖宇／它重或不重?　它是房貸利率

文／趙靖宇

好房志十一月號的封面故事「別讓房貸淹沒你」，標題相當犀利，別以爲是嚇大家，真的有高收入者被房貸壓的喘不過氣，發生在最近家母跟我說的一個真實故事。

孃家樓下有間很有名的診所，院長詹醫師是媽媽的老鄰居，從我有記憶以來，診所永遠是「高朋滿座」，這個成語用的不太恰當，可是我的形容不誇張，診所內的椅子不夠坐，等候的病人常常排到外面的騎樓。

我想絕大多數的人，想的大概跟我一樣，診所位在臺北市東區，而且鄰居們都知道診所是詹醫師自己的房子，沒有房租的壓力，又這麼早就從大醫院跳出來開業，生意這麼好，一定很有錢。

「女兒，妳錯了，詹醫師前幾天纔跟我聊很久，他現在還揹着兩千多萬的房貸!」母親在我回孃家時聊起這件事。

「怎麼可能?」任何人聽到肯定跟我一樣滿臉問號。

「我們鄰居這麼久，詹醫師第一次談家裡的事，我才知道他的房子都不是自己買的。」母親娓娓道出老鄰居的往事。

原來，詹醫師持有的房子是母親留給他的家產，他侍母至孝，母親臨終有交待要好好守住家業，當時房貸都貸下來不久，詹醫師身爲長子，於是一肩扛下幾楝房子的貸款。

「可是，隔了這麼多年，房貸早還清了吧?怎麼還有這麼大筆的負債?」我好奇的追問下去。

「女兒啊，你還太年輕，你知道以前的利率有多高嗎?」我的母親反問我。

十三％，我想我沒聽錯，家母說，她和詹醫師同年，二、三十年前，利息就是這麼高。

詹醫師並未明說房子總價款多少，但聽媽媽說是買下一整楝，金額應該不小，想當年我貸款買房子時，房貸利率二％，如果貸一千萬，利率若二十年不變，一個月約繳一萬六千多元，年息十三％，每個月光利息就達十萬以上。

我懂了，詹醫師收入很高，但是幾乎全部奉獻給利息，家母說，一直到公元兩千年之後，利率慢慢下降，詹醫師的負擔才減輕，這些年還了不少貸款，總算可以盤算退休的事。

「他說如果可以重來，他應該把母親的房子先賣掉，等房價跌下來，利率很低的時候，再買回來，不至於白白繳這麼重的利息。」母親轉述了詹醫師心裡壓抑很久的哀怨。

回頭看看近年的房地產市場，不也是低利環境是造成資金氾濫，炒樓炒房製造出來的膨脹？

利率是一個國家央行控制經濟擅用的工具，當景氣不佳時，用降息來放錢進市場， 拼經濟的效果沒有像控制稅收、政府支出和債務方面那麼立竿見影，但會產生明顯的遞延效應，不論房地產、股市、商品期貨，都形成預期的利多。

目前來看，主要國家仍舊維持低利政策，希望刺激景氣，即使臺灣在重點區域限貸金額、限買第二楝，只要利率在低檔，錢不想放銀行，口袋深的人是抱現金買房，甚至臺北太貴，現有轉移陣地至其他城市的現象，像最近有升格和交通建設題材，又非限貸區的桃園就是一例。

如果你想投資房地產，利率走向是你必須關切的議題，因爲頭期款夠支付之外，最重要的是後續二十年的房貸你付不付的下去，很多房仲網和財經網站都有提供銀行利率行情和試算表，未來利率每加減一碼(0.25%)，對你每月房貸金額的變化都可以用計算機按的出來。(本文轉載自全新房地產新聞網「好房News名家專欄」區)

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