給預付消費加上“安全鎖”

你是否有過這樣的經歷？在餐廳預充值，錢沒用完餐廳便關門大吉；花大幾萬元報了興趣班，沒上幾節課卻遭遇培訓機構人去樓空；使用共享單車交納押金後，押金被挪用無法退還……生活中預付款資金被挪用、不誠信商家“跑路”等問題嚴重損害消費者合法權益、產生衆多的社會糾紛，也讓相關管理部門頭疼不已。

如果利用金融工具，將預付款資金與商戶自有資金相隔離，通過有效監管實現專款專用，可從根本防止商家捲款跑路。日前，山東濟南進行了積極嘗試。在濟南市市場監督管理局的指導下，國民信託有限公司、支付寶、工商銀行聯合推出了濟南“預付寶”，將預付消費納入信託式監管治理。

信託式監管這一創新模式掐住了不誠信商家的“七寸”。作爲金融工具，信託制度具有財產獨立、風險隔離等獨特優勢，能夠徹底區別商家自有資金和消費者預付資金。在信託式監管新模式下，商家如果未能提供合同約定的服務，得不到消費者的確認，則不能動用預付資金，如同爲消費者預付資金上了一把“安全鎖”。

在濟南“預付寶”實際操作中，消費者通過支付寶APP即可登錄使用濟南“預付寶”，預付的資金將進入銀行信託監管賬戶，發生的消費經消費者確認後，預付資金才能逐筆結算到商家賬戶。消費者消費一筆，賬戶扣款一筆，商家收款一筆。實時監控、筆筆透明、全程追溯。商家關店可及時退款，也可按協議隨時退款。賬目清晰、一目瞭然。

對預付款實行監管，除了確保消費者安全性，還需要考慮商家的便利性。許多地區、行業對預付資金監管開展過諸多嘗試，然而預付資金監管系統操作不便、時效性不強、支持程度不高，無法徹底區別商家自有資金和消費者預付資金，沒有充分考慮商家對預付資金的流動性和收益性需求等問題，成爲制約其規模化推廣的關鍵因素。

此次濟南“預付寶”通過發揮“支付+信託+銀行”三方面優勢，有效破解了這個難題。支付寶作爲前臺展示操作平臺，爲消費者和商戶提供了“一鍵操作、一站直達”的操作體驗，提高了濟南“預付寶”在消費者和商戶當中的接受程度和規模化推廣的可行性。銀行爲預付資金提供資金託管、劃轉和清分，同時向商戶提供融資服務，增強了濟南“預付寶”對商戶的吸引力。信託公司爲預付資金提供財產保管、權益登記、執行監督等服務，依託信託制度和專業系統優勢，確保預付資金安全和清晰透明。三方合力爲預付資金信託式監管提供了可規模化複製推廣的解決方案。

保障消費者預付資金安全是相關管理部門分內之責。管理部門要積極使用金融工具參與社會治理，治理消費領域存在的問題，將預付消費的潛在風險用金融創新工具消弭，有效規制預付消費領域損害消費者權益、擾亂市場秩序的行爲，推動經營者誠信經營，讓消費者安心。（本文來源：經濟日報 作者：彭 江）