P2P換錢～每次交易省8千的外幣交易方式
如果某臺灣A商家想寄10,000人民幣給大陸的供應商，當日銀行人民幣賣出匯率5.20，這個A商家的換匯成本是新臺幣52,000（未含國際匯款費用）。如果同時有位B臺商想把10,000人民幣換成新臺幣匯給家人，當日銀行人民幣買進匯率5.02，代表B臺商只能換到新臺幣 50,200（一樣未含國際匯款費用）。
銀行因爲提供服務（分行租金、服務人員、舒適環境）所以在這兩筆交易中賺取價差NT$1,800(相當於3.4%)，但是如果A商家與B臺商兩人能因爲某種機制的撮和互相談好以5.20與5.02的中間匯率5.11 = (5.20+5.02)/2自行交換，那A商家爲了那10,000人民幣只要付出新臺幣51,100，在大陸的B臺商也可以換到新臺幣51,100，一個少花新臺幣900，一個多賺新臺幣900，而且A商家幫B臺商匯款給臺灣家人，以及B臺商幫A商家匯款給大陸供應商的手續費都是便宜的國內轉帳費。
如果兩岸民衆都是這樣匯款，以匯款50萬來試算，每次交易雙邊都可以省下8千元。
外匯相關有兩件事情，一個是換錢(Foreign Exchange, FX)，一個是匯款(Money Transfer)。
無論是換錢還是匯款，過去都是以銀行、黑市或西聯匯款這些單位爲主體，民衆只能扮演「貨幣的需求者」。匯率與手續費由那些單位決定，你只能選擇讓哪個單位賺錢，所以一般都是那邊匯率高、費用低，民衆就往那邊去。
但是無論你找誰換錢，匯率永遠不會往中間靠攏，原因是對這些單位來說，「匯差」比「手續費」好賺，各位想想如果一筆錢左進右出就是3.4%的利潤，一年可以週轉好幾次，如果是你會放棄這種生意模式嗎？
正因爲所有想換錢的人都希望能有公允(Fair)的匯率，所以民間原本就有很多自行交換貨幣的行爲（臺語俗稱「相找」），需求是很單純的「民衆想要更好的匯率」，雙方在提出貨幣交換需求的時候，也同時扮演了貨幣供給者，這就是利用P2P (Peer to Peer)模式可以爲世界各地有換匯需求的各方，節省貨幣兌換成本以及國際轉帳費用的基本原理。
但是因爲下列幾點，所以很多人還是找銀行或者黑市。
1. 資訊沒辦法充分揭露，臺灣目前沒有知名的資訊交換平臺，所以找不到人交換2. 認爲民衆自行換錢是非法的3. 跟陌生人交換怕遇到詐騙不給錢
所以如果能有一個P2P換匯平臺，讓所有想交換貨幣的民衆能自行在上面交換供給與需求資訊，甚至可以扮演第三方支付的角色，幫講好匯率的雙方收款確定兩邊都能拿到錢，這樣的平臺就叫做FXP2P平臺。國外，已經有幾個成功的案例，臺灣目前正在開始。
P2P匯款是否違法的問題，以下內容代表個人解讀，希望司法單位也是這麼想。
臺灣目前大概只有《洗錢防制法》與《管理外匯條例》屬於相關法令，如果你的錢不是殺人放火販毒來的，那隻要關心《管理外匯條例》即可。錢如果本身不是髒的那就不存在洗錢問題，合法申報就好。
《管理外匯條例》中幾個比較值得關心的條文有：
1. 新臺幣五十萬元以上之等值外匯收支或交易，應依規定申報2. 以非法買賣外匯爲常業者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科與營業總額等值以下之罰金；其外匯及價金沒收之
仔細閱讀《管理外匯條例》之後才知道，如果你不是黑市換匯業者，甚至只是偶而客串買賣不成爲「常業」就不違法，這樣說來民衆自行交換外匯的行爲以目前法令來看並不是違法行爲，換言之，只要你不是常業買賣外匯的業者，網路上找到跟你有相反需求的民衆換錢是不違法的。
國外FX P2P網站
目前國外有幾個類似的貨幣交換網站，例如kantox、MidPoint、CurrencyFair、TransferWise，其中MidPoint是德國股市掛牌公司，TransferWise獲得英國維珍航空老闆 Richard Branson的投資。
這幾個網站號稱（或被報導）爲P2P匯款平臺，但是你可能看不到那邊可以讓你決定匯率。雖然他們宣稱提供了較好的匯率，或者說中間匯率(Mid Rate)，但是簡單實驗一下，就知道國外這些網站還是在賺匯差。
以在臺灣報導比較多的TransferWise爲例，2015.2.9臺灣時間下午3.23的時候，1000英鎊可以兌換1339.83歐元，但是用1339.83歐元只能換回990.04英鎊。這樣代表大約1%的匯差，還要考慮這個網站抽取0.5%的交易手續費。
如果您有興趣建議您花點時間註冊會員進去試看看，例如在TransferWise這個網站，你送出一筆換匯需求單之後，如果你一直沒有去付錢完成交易也沒關係，你可以改天再申請一筆也不會被拒絕。如果真的是P2P交易，那我很懷疑交易的另外一方是否真實存在。不過這種平臺在國外不僅可以成立，而且還能拿到創投與天使的資金，甚至於還可以股票掛牌上市，可見得這個新興模式被看好的程度。
臺灣FXP2P平臺的開始
臺灣目前在P2P換錢的平臺不多，2015年我新創了一個www.FXP2P.com的外匯換錢資訊交換平臺。
進入這個網站會在「首頁」看到「外幣兌換模式進化」的流程圖，其實不管是用那種創新的金融模式，銀行永遠扮演着重要的角色。
進入「交易大廳」會看到一些需求單，左邊的篩選功能可以查詢有誰剛好逆向提供你要的貨幣，例如你想跟大陸的會員交換8萬人民幣，可以在「供應資訊」區的「地區」選「中國」，「貨幣」選「人民幣」，「金額」選擇「50,001~100,000」，如果要精準一點還可以在「需求資訊」區的「地區」選「臺灣」，「貨幣」選「新臺幣」，這樣就可以找到最合適的結果。
點擊進去之後會看到詳細的交換需求描述，由於這些需求是別人張貼的需求，所以他希望換到的匯率當然是越高越好，當您在選別人的需求匯率越低越好，例如兩個大陸會員同時拿8萬人民幣想跟臺灣會員交換新臺幣，匯率5.0與5.2代表你分別要用40萬與41.6萬新臺幣才能交換完成。
由於開始經營會主動提出需求的會員數比較少，所以目前上面的需求大部分來自於一些已知的經常性換匯需求，匯率是以臺灣銀行、香港匯豐銀行、中國銀行的現金買賣中間價制訂的，如果您已經開始比較出這樣的中間匯率的確比您到銀行或者黑市換來的優惠的話，那您可以直接填寫線上的聯絡單與開始聯絡。
如果您在交易大廳看不到合適的貨幣交換組合，或者匯率還不夠滿意，您可以用「填寫委託單」功能直接提出您的需求。選擇供需的地區、貨幣、金額、需求的有效日期，最後填入您的Email即可。
Email是目前FXP2P唯一需要的個人資料，因爲只是一個資訊交換平臺，能用Email讓交換的雙方找到人即可。
FXP2P是一個很陽春的平臺，但是這個平臺可以滿足很基本且大量的需求。
根據我最近洽談的幾個潛在的用戶，每個提出的交換需求量都是幾百萬美金，我想這個數字各位應該不用太驚訝，因爲全球貨幣本來就是每天五兆美金的市場，沒錯，每天、五兆，而且是美金。如果我們假設大陸百萬臺商每個月要匯款三萬臺幣回臺給家用，一年就是3,600億金臺幣的市場，如果把外勞、留學、投資、旅遊等換匯需求都算進去，各位就可以想像換匯是一個很巨大的金融市場。
FXP2P在臺灣的法令與信任問題
臺灣法令規定外匯屬於銀行的特許業務，所以先向各位說聲抱歉，目前還不能幫忙各位代收匯款做雙方的履約保證，而這是我們正在努力的目標。
根據目前法令與社會上行之已久的個人換匯行爲來看，各位在FXP2P做資訊交換應該是沒有問題的，尤其各位不是資訊平臺經營者就更不用擔心，所以看在這一點上，請各位信任並多多使用宣傳FXP2P。唯一要特別提醒各位的是謹慎匯款，畢竟社會上詐騙還是很多。
FXP2P正在努力與銀行業者討論合作的模式，目前努力的目標是以不改變法令與銀行作業流程的基礎上提供P2P換匯服務。如果在這個時候您有興趣參與這個平臺，歡迎隨時與我聯繫。也許這一次，我們能由臺灣創造一個新的金融競爭力。
●作者江亙鬆，字C.K.，號上吐下瀉法師（取滿肚子怪東西又喜歡到處散播之意），對於創業、行銷、感情、親子教育等與職場、情場有關係的議題都有興趣。主要工作是一個老婆的先生與四個女兒的父親，副業是在海峽兩岸擔任多家上市公司與中小企業的行銷管理顧問，專門爲企業解決產品賣不好與缺乏行銷創意的問題。ET論壇歡迎更多參與，來稿請寄editor@ettoday.net