【染疫理賠】打疫苗84猝死！疫苗險如何賠？防疫保單怎麼挑？
打疫苗84猝死，疫苗險和防疫保單該買嗎？保單五花八門怎麼挑？昨（22）日在資深司法記者蘇位榮主持的《行動法庭》，保險諮詢師陳之凡提醒，在買疫苗險和防疫保單前，理賠項目遊戲規則要看清楚，以免產生錯誤的認知和美麗的誤會。
隨着國內疫情升溫，防疫保單投保量大增，11家產險公司推出27張防疫保單。防疫保單五花八門，該怎麼挑，權益纔不會縮水呢？
保險諮詢師陳之凡指出，目前超過10家以上的產險公司，都有推出防疫保單。通常防疫保單的理賠項目，可以分成「隔離」、「確診」、「住院給付」三大部分。以日前500元之亂爲例，着重在「隔離」的理賠。每家防疫保單的遊戲規則，都會不太一樣，民衆在買防疫保單時，需要先確認，那張保單着重在哪個部分？
在今年一月，臺灣產物保險推出500元防疫保單，只要民衆一被隔離就能獲得10萬元補償金，引發搶購潮。但隨着疫情延燒，業者們推出的防疫保單紛紛漲價。「500元保單真的很佛！」陳之凡觀察道，現在防疫保單價格大多落在一千至兩千元，理賠也有縮水，降到一萬至三萬元，多則五到六萬元。「但有些公司超便宜，只有三五百元，但只賠償住院、確診或隔離。」簡言之，防疫保單理賠越完整，保費負擔就越高。
依據金管會統計，防疫保單已賣出近700萬件，但理賠件數僅3522件，還不時傳出糾紛。有民衆想申請防疫保單理賠，但在申請隔離證明就卡關。華視記者林彥汝全家5人確診，她申請理賠7天后纔拿到隔離通知書。另外也有網友擔憂，疫情嚴峻，醫療量能緊繃，若是輕症或無症狀確診者，可能會入住防疫旅館或在集中檢疫所隔離，若防疫保單規定住院才理賠，引發理賠「看得到但吃不到」的憂慮。
陳之凡提醒，民衆在買防疫保單時，要注意理賠是着重在隔離、確診，還是住院？若是涉及隔離理賠的防疫保單，「確診通知書」就是保險公司判斷是否理賠的重要依據。
「目前我手上有超過30幾件理賠，在實務上，就算你沒被抓去關，只要確診陽性，就會收到衛生局開來的隔離通知書、確診通知書。」而這兩份文件，不論民衆是待在防疫旅館或在家隔離，都可以辦理理賠，不一定要住院。但如果民衆買的是傳統住院險，必須住院纔有理賠。
在日本124萬AZ疫苗抵臺後，臺灣掀起打疫苗熱潮，但疫苗纔剛打6天，就發生84人猝死的悲劇，但這些猝死事故，疫苗險會理賠嗎？
陳之凡分析說，「現在有許多死亡病例，但這些人是因爲新冠而死嗎？可能是因爲他原本就有慢性病，再加上新冠，就容易死亡。」目前約有2-4家公司有賣疫苗險，理賠內容不外乎是打疫苗所產生的「不適症」，所衍生的醫療給付、實支實付、住院給付，以及身故理賠等。
陳之凡解釋，在實務上，法院對保險理賠採「主力近因原則」，釐清造成事故的原因爲何。不過日前金管會要求保險公司，應對新冠理賠「從寬認定」，「現在風頭上，民衆不用過度擔心，買了不會賠」，保險公司不會違逆金管會的指令。不過，民衆在購買疫苗險時，最好還是要研究各家公司的理賠條款與細則，以免產生錯誤的認知和誤會。
沒跟風不用怕！醫療險有買有保佑
對於臺灣這幾個月的防疫保單和疫苗險搶購風潮，沒買的人難免困惑，沒買防疫相關保險是否沒保障？
「沒買的人不用過度恐慌！」陳之凡解釋，若民衆有買醫療險，目前已有壽險公司對新冠疫情衍生的事故從寬認定，「甚至有些公司，連你隔離在家，都幫你算住院一天，收到通知書被要求隔離14天，就理賠14天！」
陳之凡指出，若民衆因疫情被送到負壓隔離病房，很多保險公司會提供超額給付！「與其搶買一兩萬元的防疫保單，何不趁機檢視自己原本的醫療險、保障到底夠不夠？」畢竟疫情會過去，但風險會伴隨一輩子。
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