透視2025丨朱銘來：保險業政策驅動下的商機展望

中新經緯1月22日電 題：保險業政策驅動下的商機展望

作者 朱銘來 南開大學金融學院養老與健康保障研究所所長、教授

2024年，多項有關保險業的政策文件相繼出臺，爲行業未來發展奠定基調。其中最重磅的當數保險業新“國十條”(《關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》)，這也是時隔十年國務院第三次針對保險業出臺的頂層設計文件。

無論是保險業新“國十條”提出的“大力發展商業保險年金”“支持浮動收益型保險發展”“提升健康保險服務保障水平”，還是國家金融監管總局局長李雲澤在第十五屆陸家嘴論壇開幕式上提出的保險業服務中國式現代化過程中的三大着力點，均爲保險業未來調整優化指明瞭方向。

這一年，保險產品端也經歷了一系列政策調整：傳統險定價利率重回“2.5%”時代、提出建立預定利率與市場利率掛鉤的動態調整機制、個人保險金制度在全國範圍內全面鋪開……這些政策從宏觀規劃到具體產品，爲保險業未來的發展勾勒出清晰的方向。

新機遇：養老產品迎來利好

隨着全國範圍個人養老金制度的推行，個人養老儲蓄產品將成爲2025年的關注焦點。全國範圍推行個人養老金制度不僅是完善國內第三支柱養老體系的重要舉措，也是金融“五篇大文章”中養老金融的重要一環。2025年，保險公司可在這一領域加大創新力度，推出個性化且可靈活調整的養老金保險產品，同時整合健康保障和財富管理等功能，以滿足不同人羣需求。

養老產品不僅可以提供基本的退休保障，還能夠結合健康管理、財富傳承等功能，推出豐富多樣的增值服務，滿足老年人多樣化的養老需求。在政府全面推動個人養老金政策的背景下，保險公司的個性化養老創新產品將成爲市場關注的焦點。

新趨勢：高效能轉型、健康需求增長

2025年，保險行業也將面臨一些發展新趨勢。

其一，銷售渠道迎來高效能轉型。隨着保險市場競爭加劇和消費者需求變化，保險公司或更重視渠道效率的提升。績優隊伍轉型已成爲共識，此前，中國保險行業協會就保險代理人分級向相關單位徵求意見，根據技能要求和專業知識將代理人分爲四級。可見未來各個保險公司將致力於打造專業化、差異化且以客戶爲導向的個人代理團隊。

其二，健康管理和護理服務的需求增長。健康險近年來逐漸受到消費者的青睞，特別是在疫情之後，人們對自身和家人的健康及失能狀況關注度持續提高，願意提前規劃投資健康保障，這爲健康險與長期護理險的市場拓展提供了廣闊空間。健康險如今不再僅僅侷限於在患病時提供經濟支持，還可涵蓋預防保健、健康管理等服務。保險公司可以通過推出綜合性產品，例如結合定期健康體檢、疾病預防、健康諮詢等服務的保險產品，以滿足消費者對全面健康保障的需求。

受到長壽風險的影響，老年人身體機能逐漸下降、失能風險的上升，使得對長期護理服務的需求也相應增加。2024年7月，黨的二十屆三中全會明確指出“加快建立長期護理保險制度”，加快推動了長期護理保險在全國推廣。保險公司應緊跟這一趨勢，推出融合傳統保障與健康管理、長期護理服務等增值服務的綜合性保險產品，以滿足市場多元化的需求。(中新經緯APP)

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責任編輯：謝婧雯