第六回生命表7月上路！攸關你我 一次看懂
▲第六回生命表7月實施，補強醫療險成業界新趨勢。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
第六回生命表7月1日實施，若以20至60歲、20年期定期險爲例試算，屆時新賣的定期壽險純保費至少會降低三成，壽險業者接受《ETtoday新聞雲》記者訪問時表示，隨着醫療技術進步，民衆餘命變長，讓投資人維持良好體況，是目前醫療保險的新趨勢，若體況維持良好可享高回饋。
業者表示，長期壽險的保險費主要由死亡率、預定利率、附加費用率組成，生命表的用途爲提供保險公司於計算費率上死亡率的參考，爲運用統計方法編制而成，生命表的數據決定了壽險費率的高低，例如年齡越大，死亡率就越高，保險費計算起來就會比較高。
壽險業適用的臺灣壽險業第五回經驗生命表自101年7月1發佈施行至今已於8年，但隨着時代變遷及醫療技術進步，壽命持續延長，死亡率有改善的情形，因此在檢討後，完成臺灣壽險業第六回經驗生命表。
第六回經驗生命表今年7月上路，男女性別各年齡層的死亡率改善情況已照壽險業的經驗被精算完畢，業者說明，由於保險費率需要綜合考量的部分，除死亡率外，尚須根據保障內容綜合考量危險的發生機率、預定利率及附加費用率，所以實際保險費率的變動，還與保障內容、公司實際經驗及經營策略有關，一般而言，於單純僅有死亡給付的保險商品，生命表的死亡率改善，保費將因此下降。
「意謂着客戶可以用相同的預算，購買到更高的保障。」針對金管會指出，新的生命表以25至35歲男性、5歲以下及60歲、75歲的女性死亡率改善最多之後，市場認爲這些族羣7月1日以後再買會更便宜；業者指出不管會不會更便宜，但客戶可以往「用相同的預算，購買到更高的保障」等方面想，因爲隨着醫療技術進步，民衆的餘命變長，業者強調，鼓勵被保險人維持良好體況，是目前醫療保險的新趨勢。
市面上許多鼓勵被保險人維持良好體況的商品，例如新光人壽「鑫意滿分醫療終身保險」，提供最高2萬5,000倍投保日額的醫療帳戶，作爲被保險人住院日額、住院手術醫療、門診手術醫療、住院處置、門診處置保險金之給付；此外，爲回饋被保險人維持良好體況，若每年度未申請住院治療理賠，則於次一年度給付0.8%的應繳保險費總和之無住院理賠獎勵保險金；並且若被保險人身故，退還應繳保險費總和，完整留愛家人。
不過，醫療險規劃應該根據人生的不同階段去做較完整的考量，「實支實付、住院日額及手術」都是必備的，全球人壽曾建議，完整的醫療險要按人生階段來安排，像就業與否、職業類別、家庭狀況與收入等情形，才能打造較爲妥善且符合中長期需求的保障規劃，同時每年都應該定期檢視風險是否改變及保障內容跟額度是否足夠等，這纔是比較正確的投保觀念。
去年保險業醫療險針對防疫也推出一些因應措施，如已從寬認定不將法定傳染病列爲除外責任、有「加護病房住院保險金」的醫療險，若因疫情入住「負壓隔離病房」可從寬比照加護病房住院予以理賠，及政府依傳染病防治法負擔之醫療費用，一樣依條款約定予以理賠等；若手邊已有住院醫療險的民衆，南山人壽強調，須重新檢視3大重點，包括：住院日額的保障額度是否足夠、是否保證續保、負壓隔離病房是否列入保單條款。
若還沒有住院醫療保險的民衆，南山人壽提醒挑選重點，除了考量個人的需求和預算之外，第一，檢視自身住院醫療險的住院日額額度是否足夠；第二，保單是否爲保證續保；負壓隔離病房是否列入保單條款；第三，法定傳染病是否有等待期。