徵信報告逾期記錄消除一條1500？當心被“套路”
（原標題：徵信報告逾期記錄消除一條1500？當心被“套路”）
經濟觀察網 記者 老盈盈 如果個人信用報告出現逾期記錄，個人貸款、買房、買車，甚至可能孩子上學等等都會受影響。有人看到這個信用市場蘊藏的商機，做起了所謂“徵信修復”的生意。因爲這些人知道，就算一些不良借款記錄的人把錢還清了，但逾期記錄還在，很難從銀行借款，於是很多決心“上岸”的人求助於他們，希望能擁有一個良好的徵信記錄。
然而，這些所謂的徵信修復公司真的能幫不良借款記錄人修復徵信嗎？他們通常聲稱自己在銀行內有關係，失信人只需要交上1500-3000元，機構就能讓“內部人士”幫忙修改徵信記錄。還有機構提供徵信修復的收費課程，讓不良借款記錄人根據課程裡提示的步驟，自己進行徵信修復。
不過，多位銀行信用卡人士告訴記者，那些鼓吹能進行徵信修復的機構基本上都是騙子，人行徵信都是白紙黑字的鐵證。實際上，銀行會定期將個人信用信息上傳到央行，這個過程是計算機自動執行，“內部人士”很難插手。
徵信修復“生意”
在深圳工作的普通職員張麗最近想貸一筆款，徵信問題成了她貸款路上的攔路虎。她經常不記得及時還信用卡還款，準時還上了一期後，隔了幾個月又忘了。她沒想到這個壞習慣會影響徵信，進一步影響到她貸款。
而且她還有多次點擊網絡貸款平臺的記錄（這種平臺一般點擊一次測額就會查詢一次徵信），而銀行貸款對徵信的要求是徵信貸款審批查詢半年不超過6次，一年內不能超過6個1（就是有6次逾期一個月的記錄）。正當她煩惱之時，她突然收到了一名自稱能爲客戶修復徵信的電話，抱着將信將疑的態度，張麗開始瞭解徵信修復。
張麗說，這位徵信修復人士向她解釋，信用修復包括銀行貸款逾期、信用卡逾期、車貸逾期、房貸逾期，各類呆賬、止付、凍結、逃廢債等。一般分爲以下幾步：第一步客戶提供個人徵信報告詳版，拍照微信發送；第二步信用修復方評估徵信報告後向客戶報價，沒有徵信報告概不報價；第三步簽訂徵信修復委託合同，合同簽訂後支付全款，修復不成功退款，工期一般15到45天完成；最後一步修復完成，客戶打印最新徵信報告驗證。根據不同的銀行，修復報價也不一樣，從1500-3000元一條不等。
張麗說，按照徵信修復人士的說法，如果說是連續性逾期還可以操作，連續性的就相當於說一直逾期，比如說連續6個月都在逾期，這種叫連續性，如果像她這種隔幾個月逾期的，就相當於一月份逾期，二三月份又沒逾期，五六月份又逾期，這種不好弄，成功率很低。逾期修復相當於本人向逾期的銀行提出異議申訴的方式，像這種不連續逾期的情況一般要找很多理由才能夠申訴成功。
上述徵信修復人士告訴張麗，她所逾期的銀行招商銀行管控比較嚴，比其它任何銀行都更難操作，不太可能全部消掉，可能撤銷個兩三條會好操作一點。但是操作收費是最貴的，要3000塊元一條，且時間一般都在30個工作日左右，如果30個工作日修復不好錢會全額退換。
張麗在諮詢的過程中，還有所謂的“信用修復師”告訴她，如果不是特別複雜的情況，不用去找中介付高額的修復費用，自己就能解決個人信用問題。不過，這種類型的信用修復機構一般以培訓的形式爲主，吹噓“徵信修復實操課程，實操話術技巧講解，呆賬和停息掛賬的技術教學，包教包會，全是實戰中自己總結，實用性高，並非網上學院派的教學內容，僅需2299元，涵蓋價值上萬元的徵信修復實操課程。”張麗發現，這些課程會教客戶一些徵信逾期的申訴話術，包括非惡意欠款造成逾期的修復攻略、個人主觀原因導致逾期的修復攻略、徵信申訴首通電話話術技巧、徵信申訴二通電話的技巧、徵信修復實戰總結技巧、以及各種實操案例總結。
“一時間市面上有那麼多各種徵信修復機構，也不知道靠不靠譜，而且也不知道是不是真的能修復成功。”張麗充滿疑惑地對經濟觀察網記者表示。
虛實之問
一般來說徵信報告上有逾期，“連三累六”是銀行作爲放貸與否的標準。
“‘連三’是指比如說1月份逾期我沒還，催收了我還沒還，到了2月份我又沒還，3月份也沒還，這樣出現一個連續三個月的逾期，這種基本就納入銀行黑名單了；‘累六’是指如果沒有出現連續三次嚴重逾期，而是超過每月還款時間，但最後都還上了，這樣的狀態不能超過6次，超過六次也是會進入銀行黑名單。但是如果沒有超過連三或者累六，其實你完全可以直接嘗試去貸款，但是貸款的利息可能要稍微高一點。”一位市場的徵信修復人士告訴經濟觀察網記者。
據這位徵信修復人士介紹，“連三累六”這種情況，一般5年以後徵信記錄會自動消除，如果逾期不多，沒有超過6條的話，2年以後就沒問題了，如果不是要用到徵信報告，其實沒必要找中介機構消除，可以自行等時間來還原，但是要注意別再隨意延期還款甚至惡意拖欠，也別再點網絡貸款平臺查詢額度。
目前網絡上有很多借款平臺，像張麗這樣經常點擊測額度的人不再少數。“你點網絡貸款這段時間說明你非常急需有錢，你在嘗試着各種各種方式來借錢，但是你半年之內如果你不去點，就不會重複出現這樣的查詢記錄，可能會好一點；但是徵信報告上的查詢記錄上是不會輕易消除掉的。因爲比如說建設銀行有查詢記錄，我們想辦法給你消除掉，消除掉以後你再辦建行的業務，可能就很難了，消除對個人來講，是有很多不利因素的，”上述徵信修復人士告訴經濟觀察網記者，“如果誰跟你說查詢記錄每一條都能修復的話，我覺得那個是不可靠的”。
多位銀行信用卡人士告訴記者，那些鼓吹能進行徵信修復的機構基本上都是騙子，人行徵信都是白紙黑字的鐵證，有些機構聲稱自己有關係，失信人只需要交錢，機構就能讓“內部人士”幫忙修改徵信記錄。實際上，銀行會定期將個人信用信息上傳到央行，這個過程是計算機自動執行，“內部人士”很難插手。
“這些機構給你看的成功案例也可能是他們蒐集到某一個個別案例之後再拿去不斷炒作和放大的，因爲的確還是有向銀行申訴成功過的案例，但應該是極個別。而且你並沒有親眼所見，很難判斷它們背後是怎麼操作的。”信用卡專家董崢對經濟觀察網記者表示。
老盈盈經濟觀察報部門主任