老師鐵飯碗如何不生鏽？保障、儲蓄、投資三管齊下
二代健保補充保費制度上路，引發了全民定存拆單潮，廣大的定存族因爲擔心利息被課徵額外保費，正積極尋求解決之道，一向習慣以定存做爲理財工具的教師們，所受的影響更是明顯。第一金人壽建議老師們除了定存外，還有很多理財工具可以選擇，可以利用兼具儲蓄與保障的還本險種，以及兼具投資與保障的投資型保單，在積極理財的同時，也能夠達到風險規劃的效果。第一金人壽總經理林元輝表示，教師族羣近年來的優惠福利漸漸縮減，不僅收入課稅、退休金制度變動、存款優惠減少，因此生活風險也漸漸提高，而一般老師族羣在規劃保險方面，大多以儲蓄險及基本人身保險爲主，但目前儲蓄險因爲責任準備金率調降，條件不像過去那麼好；而一般教師團體保險雖包含定期壽險、意外保險、醫療險、癌症險等等，範圍廣泛且保費優惠，但仍然有許多保障缺口存在，例如有些保障並非終身、且若非繼續擔任教職，就會失去保障。而有些醫療保障可能不足，無法應付現今醫療費高漲的年代。因此林元輝建議教師在考量保險可以從強化保障出發、儲蓄及投資爲輔，除了教師團體保險外，可更積極規劃其他保險，像是還本醫療險、還本癌症險、以及投資型保單等，這些兼具理財及保障功能的商品，可適時強化教師的保障力。林元輝指出，一般教師保險的醫療險或癌症險通常是分項給付型的，但隨着醫療費上漲，加上國人罹癌的機率提高，建議老師可選擇一次給付型的還本醫療險或還本癌症險來補強，像還本癌症險只要確定罹癌，就會給付一筆理賠金，不需要另外收集單據，像是有些標靶治療或特殊療法，並不在健保或是分項給付的範圍內，就可利用這筆一次理賠金作爲補助，此外保障期滿後也可以領回一筆滿期金，對老師來說不僅強化醫療保障，更能強迫儲蓄，到時候可做爲退休規劃或是作爲子女教育金。此外，如果是屬於較常在外奔波的教師族羣，例如代課老師、補習班老師等等，也可以考慮還本意外險，兼顧意外傷害保障及儲蓄功能，這類還本型商品很適合作爲教師保障的重點規劃。自從公務人員退休法修法後，也影響到部分教職人員的退休金給付，加上軍公教收入自2012年開始課稅，教職人員如果想要維持現有及退休後的生活品質，就必須儘早進行投資理財及保險相關規劃。林元輝說明，目前受到民衆青睞的全委保單，就非常適合教師投保，因爲教師平常授課繁忙，沒有時間觀察投資市場變化，可以選擇委由專業投資團隊代爲選擇投資標的的投資型保單，兼顧保障及投資功能，像第一金人壽「富貴臨門變額年金」委由富蘭克林華美代爲投資操作，單筆投入僅需10萬元，投資基金包括了股票型、債券型、平衡型、貨幣型及ETF等上百檔標的，且每月固定提減撥回0.5%，讓獲利可以及早入袋爲安，適合沒有時間卻又想投資的老師。。隨着少子化影響老師的工作機會，加上退休金制度變動，以及收入課稅等等，老師的鐵飯碗也漸漸生鏽，因此風險規劃也更顯得重要，尤其是青壯年教師族羣影響更大，林元輝提醒老師規劃保險時需注意以下兩點，一是先從自己的保障需求出發，補足團體保險不足的地方，再來思考儲蓄及投資，二是由於目前通膨越來越嚴重，老師們要避免過於保守的理財方式，透過適當的投資規劃，以免讓自己的儲蓄越存越少。