四部門聯合發文“護航”新能源車險高質量發展：探索改革創新，促進降本增效

21世紀經濟報道記者 楊希 北京報道

爲進一步提升新能源車險保障能力和服務水平，維護消費者合法權益，更好服務新能源汽車產業發展，近日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部發布《關於深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。

據悉，《指導意見》的發佈是四部門在廣泛調研和徵求意見基礎上推出的一攬子政策舉措。《指導意見》堅持問題導向，把握市場規律，探索改革創新，促進新能源車險業務降本增效，更好滿足人民羣衆車險保障需求。

金融監管總局表示，下一步將會同有關單位推動各項舉措落地實施，推進新能源車險供需兩側改革，完善車險保障服務體系，促進新能源汽車產業及新能源車險高質量發展。

21世紀經濟報道進一步瞭解到，爲貫徹落實《指導意見》，解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題，實現願保盡保，中國保險行業協會按照市場化法治化原則，引導建立高賠付風險分擔機制，保險公司積極響應和自願參與，支持上海保險交易所搭建“車險好投保”平臺。該平臺將於2025年1月25 日上午10:00正式上線。

推進新能源車險供需兩側改革

2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產品,新能源車險業務增長迅速，爲新能源汽車產業發展提供了有效保障。同時，由於新能源汽車階段性地出現了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經營持續虧損等現象，引起了各方關注。

經過精算師協會和中國銀保信全面回溯分析新能源車險賠付情況發現，2024年我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57 億元，呈現連續虧損。保險業共承保車系2795 個，其中賠付率超過100%(尚未考慮財險公司日常經營管理費用成本)的高賠付車系有137個。

業內人士表示，新能源車階段性出現賠付率高現象的主要原因包括維修成本較高，出險率較高，部分車險價格與車輛使用性質錯配，部分車險價格與車輛風險不匹配等。“高賠付率的階段性特徵，還需要整個行業協同解決。”業內人士表示。

金融監管總局有關司局負責人表示，此次《指導意見》推出一攬子政策舉措着力推進新能源車險供需兩側改革，通過綜合施策來系統化解上述矛盾和問題，有效滿足人民羣衆車險保障需求，更好服務新能源汽車產業高質量發展。

引導建立高賠付風險分擔機制

總體來看，此次推出的《指導意見》堅持問題導向、目標導向，是按照強監管防風險促發展的整體思路，統籌協調、綜合施策持續深化車險綜合改革，促進新能源車險高質量發展。

從內容來看，《指導意見》分爲6個部分，共21條。其中第二部分提出合理降低新能源汽車維修使用成本，包括推動降低維修成本、引導消費者培養良好用車習慣等內容。第三部分明確創新優化新能源車險供給，提出引導建立高賠付風險分擔機制、穩妥優化自主定價係數浮動範圍等舉措。

前述有關司局負責人表示，引導建立高賠付風險分擔機制並上線運行“車險好投保”平臺，是用中國特色方式，統籌行業力量，引導財險公司主動擔當作爲，從根本上解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題的重要舉措，體現了金融工作的政治性人民性。

“任何新能源車主在常規渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業將爲高賠付風險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現願保盡保。”該負責人表示。

據悉，“車險好投保”平臺將於 2025年1月25 日上午10:00正式上線。首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在今年2月接入。“車險好投保”平臺爲高賠付風險新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，新能源車主可通過平臺鏈接保險公司進行投保，保險公司不得拒保。

“車險好投保”平臺相關負責人表示，未來將主要通過行業自律方式，促進“車險好投保”平臺平穩有序運行。具體而言，在參與機制上，確保由客戶自主選擇保險公司，自主選擇投保交強險和商業車險。不對保險中介機構和保險公司的銷售渠道開放。同時強化自律管理，保持服務穩定。在市場秩序上，強化車險“報行合一”監管政策落實。中國保險行業協會將對“車險好投保”平臺運行過程進行自律監督，對發現的問題進行嚴肅通報，情節嚴重的，將及時向監管部門報告。

四方面推動新能源車險降成本

當前，智能駕駛技術較快發展、車型快速迭代給廣大車主帶來了舒適便利的駕乘體驗，同時也將給車險經營帶來較大影響。值得關注的是，此次《指導意見》也提出主動順應智能駕駛趨勢、及早謀劃轉型發展等要求。

前述有關司局負責人進一步表示，爲主動順應智能駕駛趨勢，財險行業將從以下方面着手。

首先，統籌行業開展系統性研究，對智能駕駛等新技術應用對車輛行駛風險帶來的變化開展研究。其次，積極推動產品和服務創新。《指導意見》提出的推出“基本+變動”新能源車險組合產品和“車電分離”模式汽車商業車險產品，可以說是開展相關探索的第一步。財險行業將針對智能駕駛特點及其風險變化;對保險產品保障內容、產品形態進行創新優化，提供更加貼合實際保障需求的保險產品和服務。第三，強化數據積累、共享和應用，推動實現數據跨行業合規共享，釋放數據要素價值，不斷提高車險服務的質量和效率。

事實上，車險是汽車產業鏈的重要一環。當前新能源車險出現高賠付的階段性特徵，反映了新能源汽車產業鏈在前後端還不協調，需要保險行業和汽車產業協同聯動解決。同時，也要看到新能源汽車維修使用成本的降低還需要一個過程。

業內人士表示，可以通過產業鏈合作，來推動降低新能源車險運行成本。具體包括以下四方面。

首先，降低維修成本。統一新能源汽車維修理賠標準，合理開放維修體系，提高社會化程度和零配件通用性，推動降低零配件和維修工時價格。

其次，優化車輛設計製造。積極發揮保險數據價值，開展跨行業車輛安全性和維修經濟性研究，支持新能源汽車企業優化生產設計，增強維修經濟性，提升產品競爭力和客戶滿意度。

第三，加強跨行業數據共享。推動建立保險行業和汽車產業數據合規共享機制，充分發揮新能源汽車海量數據和豐富應用場景優勢，提高新能源車險定價精準性，提升保險風險管理和服務水平，使保險價格和賠付風險更加匹配，助力降低新能源車險運行成本。

最後，引導消費者培養良好用車習慣。加強汽車企業和保險公司的聯動，通過駕乘操作規範、現場培訓等方式，引導消費者提升對新能源車結構原理等的認識，改善駕駛行爲和用車方式，推動降低出險率。