破解“車主喊貴、險企喊虧”，四部門聯合印發新能源車險新規

爲解決新能源車險投保難、保費較高、經營持續虧損等問題，四部門於近日聯合印發一份重磅文件。

1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合印發《關於深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》），明確提出要深化新能源車險改革，優化產品服務供給，完善市場化條款費率形成機制，充分發揮新能源車險在損失補償、風險減量、風險管理等方面的作用，更好服務實體經濟和人民羣衆。

金融監管總局有關司局負責人表示，《指導意見》推出一攬子政策舉措，着力推進新能源車險供需兩側改革，通過綜合施策來系統化解上述矛盾和問題，有效滿足人民羣衆車險保障需求，更好服務新能源汽車產業高質量發展。

賠付率高原因幾何？

《指導意見》分爲6個部分，共21條。涉及提出合理降低新能源汽車維修使用成本，包括推動降低維修成本、引導消費者培養良好用車習慣、推進數據跨行業共享、探索建立保險車型風險分級制度等內容。

2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產品,新能源車險業務增長迅速，爲新能源汽車產業發展提供了有效保障。同時，由於新能源汽車階段性地出現了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經營持續虧損等現象，引起了各方關注。

日前由中國精算師協會、中國銀行保險信息技術管理有限公司發佈的我國新能源車險2024年有關賠付信息顯示，2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現連續虧損。保險業共承保車系2795個，其中賠付率超過100%（尚未考慮財險公司日常經營管理費用成本）的高賠付車系有137個。

新能源車階段性出現賠付率高現象的主要原因之一是維修成本較高。

精算師協會和中國銀保信有關負責人表示，新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經濟性的考慮還有所不足。多數新能源汽車企業和動力電池企業採用維修授權模式，不同企業維修體系之間相對封閉，社會化程度較低，零配件和維修工時價格偏高。

對此，《指導意見》指出，要合理降低新能源汽車維修使用成本，包括推動降低維修成本、引導消費者培養良好用車習慣、推進數據跨行業共享、探索建立保險車型風險分級制度等。

例如，豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業和動力電池企業通過技術開放，提升動力電池的維修經濟性，支持其自營或授權網絡向社會銷售“三電系統”配件。

金融監管總局有關司局負責人介紹將合力推動降低新能源汽車維修使用成本，具體涉及四個方面。

一是豐富維修零配件供給渠道和類型，提升車輛維修和理賠標準化程度，提升新能源汽車維修經濟性水平。二是鼓勵新能源汽車企業、保險公司通過駕乘操作規範手冊、視頻引導、現場培訓等方式，引導消費者培養良好用車習慣，推動降低車輛故障率和交通事故發生率。三是持續健全以市場爲導向、以風險爲基礎的費率形成機制，探索建立保險車型風險分級制度，優化新車型車險定價標準，推動實現新能源汽車數據跨行業合規共享，增強車險定價精準度和合理性。四是開展新能源汽車安全性經濟性研究，爲汽車企業完善產品設計提供建議，推動降低出險率和維修成本，合力降低新能源汽車全生命週期使用成本。

破解“車主喊貴”難題

近兩年，新能源車“投保難、投保貴”現象愈演愈烈。如何精準定價也是市場關注的一個焦點。

由於新能源汽車發展時間短、車型迭代快，保險數據積累不足，基準費率存在偏差，這導致了部分車險價格與車輛風險不匹配，也出現了“車主喊貴，保險公司喊虧”的情況。

《指導意見》明確，要優化新車型車險定價標準，對新能源商業車險自主定價係數浮動範圍進行合理優化，有效發揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更爲匹配，提升市場經營主體的定價科學性；還要研究推出“基本+變動”新能源車險組合產品，支持新能源網約車根據實際運營情況靈活投保，以及研究探索“車電分離”模式汽車商業車險產品，爲相關新能源汽車提供科學合理保險保障。

據悉，“車險好投保”平臺於2025年1月25日10:00正式上線。首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在2025年2月接入。首批接入的10家保險公司包括：人保財險、平安財險、太保產險、國壽財險、中華聯合財險、陽光產險、大地財險、太平財險、申能財險、永安財險等。

金融監管總局有關司局負責人表示，引導建立高賠付風險分擔機制並上線運行“車險好投保”平臺，是從根本上解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題的重要舉措。任何新能源車主在常規渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業將爲高賠付風險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現願保盡保。